Wszystko o kredycie hipotecznym

Prowadzisz szczęśliwe życie, spełniasz się w dobrze płatnej pracy, a rodzinę założyłeś już jakiś czas temu a do pełni spełnienia brakuje Ci tylko zakupu własnego wymarzonego domu? Każdego roku dziesiątki tysięcy Polaków decydują się na zakup własnego “M”. Niewielki odsetek z nich stać jednak na zakup mieszkania za gotówkę, zdecydowana większość zmuszona jest korzystać z usług banku i zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Otrzymanie takiego kredytu nie jest jednak takie proste, konieczne jest spełnienie szeregu wymagań i przejście procedury. Jak wygląda procedura przyznawania takiego kredytu? Od czego zależy zdolność kredytowa i kto może jej nie otrzymać? Proces przyznawania kredytu hipotecznego jest długi i skomplikowany, postaramy się więc wyjaśnić wątpliwości.

Jak działa kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to nic innego jak umowa między kredytobiorcą a bankiem, w której bank pożyczają pieniądze na zakup domu a jako zabezpieczenie posiada on prawa własności do finansowanej nieruchomości. W praktyce ustanowienie zabezpieczeń w postaci hipoteki na nieruchomości jest warunkiem uruchomienia kredytu. Tak ustanowione zabezpieczenie polega na dokonaniu przez sąd rejonowy wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Sąd dokonuje wpisu na podstawie oświadczeń, w których strony (bank, klient) potwierdzają warunki ustalone w umowie kredytu hipotecznego. W trakcie obsługi kredytu nie różni się on wiele od innych kredytów – czy to konsumpcyjnych czy też firmowych. W ustalonym dniu każdego miesiąca zobowiązani jesteśmy przelać na rzecz banku ustaloną kwotę jako ratę za kredyt. Raty podczas kredytu hipotecznego mogą być stałe przez cały okres kredytu lub zmniejszać się w miarę jego spłacania.

Procedura otrzymania kredytu hipotetycznego

Jak otrzymać taki kredyt? Procedura jest kilkuetapowa i zajmuje trochę czasu. Zazwyczaj przez cały okres możemy liczyć na pomoc doradcy czy też bankiera.

Etap pierwszy – ocena zdolności kredytowej

Przed rozpoczęciem wnioskowania w banku o uruchomienie kredytu, organ finansujący sprawdzi czy w ogóle Cię na niego stać, czyli zbadana zostanie zdolność kredytową. To od jej uzyskania zależy czy bank udzieli kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach już na tym etapie może okazać się, że marzenia o własnym mieszkaniu trzeba odłożyć na później. Co na nią ocenę zdolności kredytowej? Do najważniejszych czynników oceny wiarygodności kredytowej wobec banku należą przede wszystkim kwota i okres kredytowania, wysokość wkładu własnego oraz wysokość miesięcznych dochodów wynikającego z umowy o pracę. Dodatkowymi czynnikami wpływającymi na zdolność kredytową są: liczba osób w gospodarstwie domowym a także historia spłacania pożyczek czy też obowiązujące inne kredyty i zobowiązania.

Etap drugi – wybór oferty kredytu hipotecznego

Jeśli weryfikacja zdolności przebiegła prawidłowo konieczne jest podjęcie decyzji z oferty którego banku skorzystasz. Rynek kredytów hipotecznych w Polsce jest bardzo rozwinięty i w zasadzie każdy bank ma w swojej ofercie taką propozycję dla klientów. Zawsze pamiętaj, że oferta banku w przypadku kredytów hipotecznych jest negocjowalna, można więc wynegocjować niższą ratę lub dodatkowe, darmowe usługi w banku jak na przykład darmowe konto czy też karta debetowa. Konieczne będzie także podjęcie decyzji czy decydujemy się na stałą ratę przez cały okres kredytu czy rata ma się zmniejszać w miarę spłacania kredytu.

Etap trzeci – formalności i dokumenty wymagane do zawarcia kredytu

Po otrzymaniu zdolności i wyborze najlepszej oferty konieczne jest przejście formalnej drogi w wybranym banku. Większośc banków wymaga podobnych dokumentów. Te podzielić można na trzy rodzaje:

• dokumenty osobiste: wniosek kredytowy, dwa dokumenty osobiste potwierdzające tożsamość,
• dokumenty finansowe: zaświadczenie o zatrudnienie i dochodach, deklaracja PIT 37 oraz wyciąg z rachunku osobistego za wyznaczony przez bank okres np. 12 ostatnich miesięcy
• inne dokumenty: dokumenty dotyczące obowiązujących zobowiązań (kredyty, pożyczki) czy też innych nieruchomości

Sama procedura trwa około 14 dni, po tym okresie bank powinien powiadomić klienta o przyznaniu kredytu.

Etap czwarty – podpisanie umowy kredytowej

Najtrudniejsze etapy procesu przyznania kredytu już za Tobą. Zanim jednak podpiszesz umowę kredytową, konieczne będzie podpisanie umowy przedwstępnej na zakup wybranej nieruchomości. To wymagane zabezpieczenie, dające bezpieczeństwo obu stronom transakcji. Po podpisaniu umowy przedwstępnej możesz dostarczyć wszystkie zgromadzone dokumenty wraz z wnioskiem po czym bank przedstawi Ci umowę, z którą warto dokładnie się zapoznać. Po akceptacji projektu umowy, następuje jeden z najważniejszych podpisów w życiu – podpis na umowie o kredyt hipoteczny.

Etap piąty – uruchomienie kredytu

Po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny, powinieneś zawrzeć końcową umowę zakupu mieszkania. Bank uruchamia wypłatę kredytowanej kwoty po otrzymaniu aktu notarialnego. Po zapłacie za mieszkanie, rozpoczyna się okres spłaty kredytu.