Wszystko o kredycie hipotecznym

Prowadzisz szcz─Ö┼Ťliwe ┼╝ycie, spe┼éniasz si─Ö w dobrze p┼éatnej pracy, a rodzin─Ö za┼éo┼╝y┼ée┼Ť ju┼╝ jaki┼Ť czas temu a do pe┼éni spe┼énienia brakuje Ci tylko zakupu w┼éasnego wymarzonego domu? Ka┼╝dego roku dziesi─ůtki tysi─Öcy Polak├│w decyduj─ů si─Ö na zakup w┼éasnego ÔÇťMÔÇŁ. Niewielki odsetek z nich sta─ç jednak na zakup mieszkania za got├│wk─Ö, zdecydowana wi─Ökszo┼Ť─ç zmuszona jest korzysta─ç z us┼éug banku i zaci─ůgni─Öcia kredytu hipotecznego. Otrzymanie takiego kredytu nie jest jednak takie proste, konieczne jest spe┼énienie szeregu wymaga┼ä i przej┼Ťcie procedury. Jak wygl─ůda procedura przyznawania takiego kredytu? Od czego zale┼╝y zdolno┼Ť─ç kredytowa i kto mo┼╝e jej nie otrzyma─ç? Proces przyznawania kredytu hipotecznego jest d┼éugi i skomplikowany, postaramy si─Ö wi─Öc wyja┼Ťni─ç w─ůtpliwo┼Ťci.

Jak działa kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to nic innego jak umowa mi─Ödzy kredytobiorc─ů a bankiem, w kt├│rej bank po┼╝yczaj─ů pieni─ůdze na zakup domu a jako zabezpieczenie posiada on prawa w┼éasno┼Ťci do finansowanej nieruchomo┼Ťci. W praktyce ustanowienie zabezpiecze┼ä w postaci hipoteki na nieruchomo┼Ťci jest warunkiem uruchomienia kredytu. Tak ustanowione zabezpieczenie polega na dokonaniu przez s─ůd rejonowy wpisu hipoteki do ksi─Ögi wieczystej. S─ůd dokonuje wpisu na podstawie o┼Ťwiadcze┼ä, w kt├│rych strony (bank, klient) potwierdzaj─ů warunki ustalone w umowie kredytu hipotecznego. W trakcie obs┼éugi kredytu nie r├│┼╝ni si─Ö on wiele od innych kredyt├│w – czy to konsumpcyjnych czy te┼╝ firmowych. W ustalonym dniu ka┼╝dego miesi─ůca zobowi─ůzani jeste┼Ťmy przela─ç na rzecz banku ustalon─ů kwot─Ö jako rat─Ö za kredyt. Raty podczas kredytu hipotecznego mog─ů by─ç sta┼ée przez ca┼éy okres kredytu lub zmniejsza─ç si─Ö w miar─Ö jego sp┼éacania.

Procedura otrzymania kredytu hipotetycznego

Jak otrzymać taki kredyt? Procedura jest kilkuetapowa i zajmuje trochę czasu. Zazwyczaj przez cały okres możemy liczyć na pomoc doradcy czy też bankiera.

Etap pierwszy – ocena zdolno┼Ťci kredytowej

Przed rozpocz─Öciem wnioskowania w banku o uruchomienie kredytu, organ finansuj─ůcy sprawdzi czy w og├│le Ci─Ö na niego sta─ç, czyli zbadana zostanie zdolno┼Ť─ç kredytow─ů. To od jej uzyskania zale┼╝y czy bank udzieli kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach ju┼╝ na tym etapie mo┼╝e okaza─ç si─Ö, ┼╝e marzenia o w┼éasnym mieszkaniu trzeba od┼éo┼╝y─ç na p├│┼║niej. Co na ni─ů ocen─Ö zdolno┼Ťci kredytowej? Do najwa┼╝niejszych czynnik├│w oceny wiarygodno┼Ťci kredytowej wobec banku nale┼╝─ů przede wszystkim kwota i okres kredytowania, wysoko┼Ť─ç wk┼éadu w┼éasnego oraz wysoko┼Ť─ç miesi─Öcznych dochod├│w wynikaj─ůcego z umowy o prac─Ö. Dodatkowymi czynnikami wp┼éywaj─ůcymi na zdolno┼Ť─ç kredytow─ů s─ů: liczba os├│b w gospodarstwie domowym a tak┼╝e historia sp┼éacania po┼╝yczek czy te┼╝ obowi─ůzuj─ůce inne kredyty i zobowi─ůzania.

Etap drugi – wyb├│r oferty kredytu hipotecznego

Je┼Ťli weryfikacja zdolno┼Ťci przebieg┼éa prawid┼éowo konieczne jest podj─Öcie decyzji z oferty kt├│rego banku skorzystasz. Rynek kredyt├│w hipotecznych w Polsce jest bardzo rozwini─Öty i w zasadzie ka┼╝dy bank ma w swojej ofercie tak─ů propozycj─Ö dla klient├│w. Zawsze pami─Ötaj, ┼╝e oferta banku w przypadku kredyt├│w hipotecznych jest negocjowalna, mo┼╝na wi─Öc wynegocjowa─ç ni┼╝sz─ů rat─Ö lub dodatkowe, darmowe us┼éugi w banku jak na przyk┼éad darmowe konto czy te┼╝ karta debetowa. Konieczne b─Ödzie tak┼╝e podj─Öcie decyzji czy decydujemy si─Ö na sta┼é─ů rat─Ö przez ca┼éy okres kredytu czy rata ma si─Ö zmniejsza─ç w miar─Ö sp┼éacania kredytu.

Etap trzeci – formalno┼Ťci i dokumenty wymagane do zawarcia kredytu

Po otrzymaniu zdolno┼Ťci i wyborze najlepszej oferty konieczne jest przej┼Ťcie formalnej drogi w wybranym banku. Wi─Ökszo┼Ťc bank├│w wymaga podobnych dokument├│w. Te podzieli─ç mo┼╝na na trzy rodzaje:

  • dokumenty osobiste: wniosek kredytowy, dwa dokumenty osobiste potwierdzaj─ůce to┼╝samo┼Ť─ç,
  • dokumenty finansowe: za┼Ťwiadczenie o zatrudnienie i dochodach, deklaracja PIT 37 oraz wyci─ůg z rachunku osobistego za wyznaczony przez bank okres np. 12 ostatnich miesi─Öcy
  • inne dokumenty: dokumenty dotycz─ůce obowi─ůzuj─ůcych zobowi─ůza┼ä (kredyty, po┼╝yczki) czy te┼╝ innych nieruchomo┼Ťci

Sama procedura trwa około 14 dni, po tym okresie bank powinien powiadomić klienta o przyznaniu kredytu.

Etap czwarty – podpisanie umowy kredytowej

Najtrudniejsze etapy procesu przyznania kredytu ju┼╝ za Tob─ů. Zanim jednak podpiszesz umow─Ö kredytow─ů, konieczne b─Ödzie podpisanie umowy przedwst─Öpnej na zakup wybranej nieruchomo┼Ťci. To wymagane zabezpieczenie, daj─ůce bezpiecze┼ästwo obu stronom transakcji. Po podpisaniu umowy przedwst─Öpnej mo┼╝esz dostarczy─ç wszystkie zgromadzone dokumenty wraz z wnioskiem po czym bank przedstawi Ci umow─Ö, z kt├│r─ů warto dok┼éadnie si─Ö zapozna─ç. Po akceptacji projektu umowy, nast─Öpuje jeden z najwa┼╝niejszych podpis├│w w ┼╝yciu – podpis na umowie o kredyt hipoteczny.

Etap pi─ůty – uruchomienie kredytu

Po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny, powiniene┼Ť zawrze─ç ko┼äcow─ů umow─Ö zakupu mieszkania. Bank uruchamia wyp┼éat─Ö kredytowanej kwoty po otrzymaniu aktu notarialnego. Po zap┼éacie za mieszkanie, rozpoczyna si─Ö okres sp┼éaty kredytu.

You may also like...